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Q、如何分辨合法的代辦或是詐財集團? |
Q、如何才能加速銀行審查的時間? |
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A：詐財集團常常利用申請人急需用錢的心理,騙取金錢,對於幫助許多人度過年關的合法貸款代辦業者而言，實在是又氣又痛心.事實上，區分詐財集團和正派理財代辦業者須要僅記一點：合法的理財代辦，一定在貸款金額核撥下來後，才收取應有的費用。除此之外，在諮商、送件階段都不會用任何的名目收取任何費用。 |
A： 1、傳真時保持資料的完整性
2、要避免資料不清
3、資料保持最新
4、檢附資料所包含的期間
5、問清楚那些資料需要正本 |
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| Q、怎麼看自己的借貸優劣勢? |
Q、有被停卡的記錄，可以辦貸款或信用卡嗎? |
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A：銀行會根據借貸人信用條件、財務狀況、借貸目的等來評估借貸人的
層級。若是軍公教人員、前500大企業員工或醫師、律師、會計師等從業
人員，工作穩定，收入偏高，相對還款能力比較好，是銀行眼中所謂的A
級核貸對象，申請任何貸款相對都輕鬆容易。若不是上列從業人員之一，但至少沒有負債，那麼只要維持良好信用，申貸也會很容易成功。若是本身已有負債者，則依據借貸者的「負債比」會有不同層級分類。負債比是個人收入與個人債務之間的比例，是銀行評估個人還款能力的數字，公式是「總負債總收入」。負債比數字愈大，表示負債大於收入愈多，相對就不是銀行眼中的所謂較優的核貸對象。建議這類人先解決已有的債務問題。如此，成功借貸的款項才不會是另一項債務的開始。 |
A：強停是否能辦理其他相關的消費性金融產品，關鍵在於您是否將前項債務已經做清償過的處理，若無，是無法辦理他項產品的，若有，便要參考您現行的工作內容，基本對於強停的貸款人，銀行的要求都會較多，需準備的資料有：
1、需附上清償證明，且最好滿一年以上
2、薪資轉帳存摺
3、勞保異動明細表
4、身分證影印本
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Q、強制停卡過、已清償!何時可以恢復信用? |
Q、我要如何申請信用卡餘額代償的優惠服務? |
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A：要恢復信用,由清償日起算,滿三年即可. 建議你一定要跟原債權銀行索
取清償證明以爭取個人的權益。每家銀行的標準不一清償日起算滿半年後
,若本身工作條件尚佳.或有保人的情況下,部分銀行可受理信貸的申請. 要
清除信用不良的紀錄-基本上要與銀行達成協議且已清償本身的帳款，請
銀行發文請聯合徵信中心將本身不良的紀錄消除，但是每一家銀行的狀況及認定不同.根據不同的情況.有的是清償完畢即可消除記錄，有的則否。
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A：您只要備妥以下文件即可申請：
1、填寫申請書
2、 身份證正反面影本
3、 需代償的信用卡影本
4、 信用卡近期帳單影本您可附上相關財力證明如： 薪資證明、扣繳憑單、勞保卡、房屋稅單、地價稅單、在職證明等其中
一項資料影本，以提高您的核准機率 |
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| Q、什麼是免保人個人信用貸款? |
Q、我需要小額資金約5至10萬的金額,怎樣的商品較適合? |
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A：只需申請人提供工作、收入及身分證明向銀行申請貸款，免保人，免
擔保品，手續簡便，撥款迅速。
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A：
建議您直接向銀行申請現金卡,雖然現金卡的利息較信貸高,但是辦理信用貸款須支付信保費及開辦費,額度若不高,就算利率低也不划算,到不如選擇只要動用才須付款的現金卡。 |
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Q、免保人的小額信用貸款可不可以提前還款? |
Q、如果有信用卡的遲繳記錄可以辦理個人信用貸款嗎? |
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A：基本上，每家銀行的規定不一，但多數的銀行只要申貸滿1年後就可以提前還款。
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A：
只要不是過度嚴重,都會有貸款的空間,只是額度及利率的高低,或者所貸款的銀行的標準,能否接受.交由專業的理貸團隊深入評估您目前狀況，謹慎為你選擇合適得銀行進行貸款。 |
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Q、免保人的小額信用貸款大約能貸多少額度? |
Q、若曾向銀行多次申辦信用卡和貸款，還可以提出申請? |
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A：額度在10~120萬元之間，依個人提供資料來評定。
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A：
基本上要看您近半年申貸是否有撥款，若有則會佔用您再次申請的額度，若沒貸款下來，則會評估是何原因？若半年內查詢紀錄高達6-10次，則建議您3個月後再行申請辦理。 |
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Q、申請免保人小額信用貸款時需符合那些條件或資格? |
Q、何謂整合負債? |
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A：凡本國人民，年齡20~65歲，有正當職業及固定收入者，在現職機構服務滿三個月以上或現職加計前職（相同性質）滿二年且信用良好者。 |
A：
將名下高利率的銀行商品例如現金卡或是車貸、二胎房貸,全部轉為一筆信用貸款,不但付款簡單,利率更低、負擔更少。 |
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Q、若目前沒有工作，是否可申辦信用貸款呢? |
Q、我的信用卡被銀行停了，是否就無法貸款了? |
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A：若目前為剛離職的狀態，則可申貸現金卡，但額度會有一定之限制，
另外亦可由本部之理財專員來幫您規劃評估其它之可行方式。
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A：
原則上，銀行停卡的時效為3-5年(以清償完畢之後的時間計算)，目前一般銀行停卡若滿3年即可申貸現金卡，滿5年即可辦信貸，若未清
償完畢則無法辦理，但是現在也有少數銀行強停滿半年附1保人即可辦理信貸。 |
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Q、路邊攤販，想要貸款，銀行是否會接受辦理? |
Q、我有工作薪轉及勞保，但信用空白，想要貸款，銀行會接受辦理? |
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A：若您是有執照或有店面是有機會可以申貸的，但若非上述情形，原則
上因為沒有收入證明，所以可能要用房子來做擔保評估或用持巳滿1年以
上的信用卡來評估信用申貸。 |
A：基本上，銀行會評估您與銀行間有無往來，如申請信用卡等，若信用空白，可洽本部專員為您服務。 |
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Q、請問負債整合跟債務協商有哪裡不一樣? |
Q、曾經信用不良，還可以辦銀行貸款嗎? |
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A：負債整合基本上是將個人無擔保負債〈例：信貸、現金卡、信用卡…等〉加以統合，其功能主要是降低每月支付金額及節省利息支出，例如將循環動用型〈如信用卡、現金卡〉及一般信貸、車貸重新定格於將授信餘額轉換成訂約金額並拉長繳款年限的方式，其與債務協商最大的不同點在於完全不會傷害到個人的信用，且還可藉由卡債循環成數的降低，反而提高個人的信用評等，通俗的講就是聯徵中心的電腦評分會較高；至於債務協商雖也是降低月付金的方式，但最大不同在於凡是申請債務協商成功者，其個人聯徵紀錄將會註記該客戶為債務協商者，其意思就是在債務協商還款期間，銀行不會再放款給你，必須等清償完畢過3年後，該註記才
會消失，而屆時銀行是否會再放款給你，這情形就好像一個人曾經強制停卡或授信異常，雖清償完畢，表面上回歸信用空白，至於放款！你說呢？更重要的是，現在市面上有很多掛羊頭大賣狗肉的不肖行銷公司，常假負債整合的名義蠱惑客戶申請債務協商，以至於讓很多無知的客戶從此陷入信用瑕疵的境地，真是不得不慎！如真有必要債務協商的話，大可直接向最大債權逕行提出申請，或經由金管會的建議，根本不用花任何冤枉錢的！
當然債務協商提出申請后，銀行也會針對申請人收入及支出來做為衡量及考核的依據，基本上是由您的收入扣掉基本生活所需費用來判定你的償債能力。並不是完全沒有規範的！
就曾經有一位客戶總負債約40萬左右，每月收入32000元，本來是要申請
負債整合，不料受不肖行銷公司天花亂墜的慫恿，在先繳6萬元顧問費後
，得知的結果竟是協商失敗〈銀行認定該客戶還繳的起〉，而更扯的是該行銷公司的回應竟然是教該客戶故意不繳每月本金，先讓他信用異常再逼迫銀行就範，至此，客戶才恍然大悟受騙上當了。回想申請初期該行銷公司信誓旦旦的保證，絕對沒問題也不會影響信用，現在回想真是悔不當初！這個例子告訴我們，事先收費的行為絕大部分是有問題的，否則如真能保證沒問題，辦妥再收費，有何不可呢！ |
A：基本上要回答這個問題前，應先把會造成信用不良的狀況先說明：
一. 主債務：亦即借款人〈含自然人、法人〉本身向金融機構借貸的債務，大
體包括：信用貸款、車貸、房貸、助學貸款、通信貸款、現金卡、保單貸款、土地貸款、股票質押…等項目，上列貸款大約〈每家銀行規定不同〉逾90天以上未繳款，銀行就會通報聯徵中心將該筆放款列為逾期催收，若情形嚴重的話，甚至會列為呆帳或債權轉移〈亦即將該筆不良債權轉賣給資產公司〉如被列入催收逾期則需等清償滿3年，聯徵紀錄才會消除，若是被列入呆帳則需等清償滿5年聯徵紀錄才會消除。
二.
從債務：簡易講就是幫主債務借款人作保證的保證人，如主債務借款人未履行該筆放款時，銀行會轉而向保證人催討，如主債務列入催收、逾期或呆帳時，保證人在聯徵紀錄上也會被列入從債務催收、逾期或呆帳。
三.
信用卡強制停卡：會被銀行強制停卡其原因大多是因繳款情況產生問題，最常發生情況不外乎全額逾期未繳、循環信用有延遲、或未繳足最低應繳金額…等，當以上情形是經常性或稱為慣性時，銀行會認定該客戶信用貶落而加以強制停卡，其必需於清償滿6個月後，聯徵中心才會將強制停卡記錄變更為一般停卡，但雖是如此，你如果還要跟銀行借錢，恐怕是難上加難！
四.
支票：如申貸者有退票紀錄，聯徵中心會根據情況加以顯示，亦即退票紀錄自退票日起揭露三年，拒絕往來紀錄自通報日起揭露三年。但對於退票已清償（俗稱退補）並辦妥註記者，自辦妥清償註記之日起揭露六個月；拒絕往來提前解除者，自拒絕往來提前解除之日起揭露六個月。但雖是如此，大部份銀行也會藉由票據交換所查詢「第一類票信」及「第二類票信」資訊加以進一步確認，再決定是否准予核貸。 |
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Q、任職公司的規模跟申辦貸款有關係嗎? |
Q、存摺紀錄會影響貸款嗎? |
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A：基本上銀行較喜歡大型機構的員工來申貸(例：公家機關、學校、上市、上櫃公司、1000大企業、大型醫療機構…等)原因是銀行認為這個族群的客戶相對工作穩定性會較佳，公司也較不容易出狀況(尤其公家機關)，
進而降低臨時失業及無故離職或轉換工作的情形，總之就是變數少，收入來源也較穩定，相對授信風險也低。其實銀行所在乎的反而不是你收入的多寡而更重視你的工作年資與任職機關，因而在大型機構任職員工向銀行提出申貸時，自然利息會較低，額度會較高，條件相對也較優渥，這也就是銀行會拒絕8大行業或自由業的原因，雖然收入可能很高，但卻也隨時
充滿不確定性。畢竟銀行所賺利息不比當舖、地下錢莊那麼誇張，能夠保本才是最優先考量的關鍵。 |
A：銀行會根據客戶存摺的往來情形，作為申貸者償債能力及風險評估的參考，如客戶在每個月領薪日前一筆存款餘額常常偏低，且距離在5天以上者，就會被認定為月光族，也就是入不敷出、償債能力薄弱，當然銀行就會將之列為高風險族群，要想核貸成功的機會就不高；除此之外銀行對於有百元提領習慣的客戶也不歡迎，所謂百元提領就是到提款機提領小於900元(含)以下的現鈔，(ATM、領取後存摺餘額剩1000元以上…等則不在此限)，就可見該客戶常常手頭很緊，尤其很多銀行的提款機是沒有領取百元現鈔功能的，有時候還要大費周章，到處尋找才行，另外常用信用卡預借現金也會被銀行婉拒，因預借現金本身手續費就不低，又加上如無法當期全額繳清，就會變成利息很高的信用卡循環利息，一般人除非萬不得已，否則是不會選擇這種方式理財的。 |
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Q、聯徵查詢次數會影響申請銀行貸款成功率嗎? |
Q、貸款保證人有那些注意事項? |
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A：一般銀行只要客戶於近3個月內有2次查詢次數以上，幾乎大部分都會
拒絕，因為銀行同業之間都會互相照會，如得知已於它行核貸，銀行會用近期內信用擴張及風險過高的理由婉拒，但如前2家銀行皆予拒絕，銀行
也會由前面銀行徵審得知退件原因，更會根據慣性定律拒絕核准〈有前例可循〉，尤其現在銀行大部分都有電腦評分系統，如聯徵次數過多，光分數都不夠扣，往往會造成所謂的評分不足，不符合進件資格，另外，現在很多銀行皆有內規，譬如同一客戶一年內不能重複進件或申請同一產品，所以，送件前可別抱持「試試看」，「送送看」的心理才好，免得吃虧。 |
◎資格
多要求保證人與借款戶是二親等內，要求保證人信用正常、負債不可過高，擁有正當職業且能提供收入證明，一般保證人要滿20歲以上。
◎種類
˙一般保證人：銀行向借款人協商還款不成，或確認借款人無所得後，才會向保證人要求償還債務。
˙連帶保證人： 與債務人具相同責任，一旦債務人未按時還款，銀行就可要求連帶保證人還錢。
◎注意事項
影響個人同一家貸款銀行其他債務：如保證人名下房子也是在同一銀行貸款，日後出售恐有拿不到清償證明可能，沒有負起連帶清償的責任，保證人在聯徵中心的信用紀錄將會遭到註記，信用狀況會出問題。
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